Du gehst jeden Tag arbeiten – aber was macht eigentlich dein Geld? So fängst du an, Vermögen aufzubauen
Die meisten Menschen lernen früh, wie man Geld verdient. Man geht zur Schule, macht eine Ausbildung oder studiert, sucht sich einen Job und arbeitet anschließend jahrzehntelang für sein Einkommen.
Aber eine entscheidende Frage bleibt dabei häufig unbeantwortet: Wie schafft man es eigentlich, dass aus dem verdienten Geld langfristig ein Vermögen wird?
Denn zwischen Geld verdienen, Geld sparen und Vermögen aufbauen liegen gewaltige Unterschiede.
Die gute Nachricht: Du musst weder reich sein noch Wirtschaft studiert haben, um mit dem Investieren anzufangen. Du solltest lediglich verstehen, welche Möglichkeiten es gibt, welche Risiken damit verbunden sind und warum Zeit dabei eine entscheidende Rolle spielt.
Warum Sparen allein nicht ausreicht
Sparen ist wichtig. Wer regelmäßig mehr ausgibt, als er verdient, wird kaum Vermögen aufbauen können.
Allerdings hat das klassische Sparen ein Problem: die Inflation.
Wenn dein Geld auf einem unverzinsten Konto liegt, bleibt der Betrag zwar gleich, aber seine Kaufkraft kann Jahr für Jahr sinken. Was du heute für 100 Euro bekommst, könnte in zehn Jahren deutlich mehr kosten.
Deshalb ist es sinnvoll, zwischen finanzieller Sicherheit und langfristigem Vermögensaufbau zu unterscheiden.
Der erste Schritt sollte immer ein finanzielles Polster sein.
Eine häufig genannte Orientierung sind drei bis sechs Monatsausgaben. Dieses Geld gehört möglichst auf ein gut zugängliches Tagesgeldkonto. Eine kleine Bargeldreserve zu Hause kann für kurzfristige Notfälle ebenfalls sinnvoll sein.
Erst wenn diese Grundlage steht, solltest du überlegen, welchen Teil deines Geldes du langfristig investieren kannst.
Aktien: Du wirst zum Miteigentümer
Eine Aktie ist vereinfacht gesagt ein winziger Anteil an einem Unternehmen.
Kaufst du beispielsweise Aktien eines börsennotierten Konzerns, gehört dir ein kleiner Teil dieses Unternehmens.
Entwickelt sich das Unternehmen erfolgreich, kann der Aktienkurs steigen. Manche Unternehmen zahlen zusätzlich Dividenden, also Gewinnbeteiligungen.
Allerdings funktioniert das auch in die andere Richtung. Unternehmen können wirtschaftliche Schwierigkeiten bekommen, Aktienkurse können stark fallen und im schlimmsten Fall kann dein eingesetztes Kapital vollständig verloren gehen.
Einzelaktien erfordern deshalb eine gewisse Beschäftigung mit Unternehmen, Geschäftsmodellen und Risiken.
ETFs: Viele Unternehmen mit einem einzigen Investment
Für Börseneinsteiger sind breit gestreute ETFs häufig besonders interessant.
ETF steht für „Exchange Traded Fund“, also einen börsengehandelten Fonds.
Stell dir vor, du möchtest nicht auf den Erfolg eines einzigen Unternehmens setzen, sondern gleichzeitig an der Entwicklung von Hunderten oder sogar Tausenden Unternehmen beteiligt sein.
Genau das ermöglichen viele Aktien-ETFs.
Ein weltweit gestreuter ETF auf einen Index wie den MSCI ACWI oder den FTSE All-World investiert in zahlreiche Unternehmen aus verschiedenen Ländern und Branchen.
Das reduziert das Risiko, von einem einzelnen Unternehmen abhängig zu sein.
Wichtig ist allerdings: Breit gestreut bedeutet nicht risikofrei. Auch ein weltweiter Aktien-ETF kann bei Börsenkrisen erheblich an Wert verlieren.
Wer langfristig investiert und zwischenzeitliche Kursschwankungen aushalten kann, findet hier dennoch eine vergleichsweise unkomplizierte Möglichkeit, am weltweiten Wirtschaftswachstum teilzuhaben.
Viele ETF-Sparpläne lassen sich bereits mit kleinen monatlichen Beträgen beginnen.
Gold und Silber: Sachwerte mit langer Geschichte
Edelmetalle gehören zu den ältesten Formen der Vermögensaufbewahrung.
Besonders Gold gilt vielen Anlegern als Absicherung gegen wirtschaftliche Unsicherheit und Währungsrisiken.
Der Vorteil: Physisches Gold ist kein Zahlungsversprechen einer Bank oder eines Unternehmens.
Allerdings erwirtschaftet Gold weder Zinsen noch Dividenden. Seine Rendite hängt von der Preisentwicklung ab. Auch Gold kann deutlich im Wert schwanken.
Silber wird zusätzlich industriell genutzt, unterliegt aber ebenfalls erheblichen Preisschwankungen.
Edelmetalle können eine Ergänzung sein, ersetzen jedoch nicht automatisch eine breit diversifizierte Anlagestrategie.
Immobilien: Vermögen durch Eigentum
Eine weitere Möglichkeit sind Immobilien.
Wer eine Wohnung oder ein Haus vermietet, kann regelmäßige Mieteinnahmen erzielen und möglicherweise von langfristigen Wertsteigerungen profitieren.
Dem stehen allerdings hohe Kaufpreise, Kaufnebenkosten, Instandhaltung, mögliche Mietausfälle und Finanzierungsrisiken gegenüber.
Eine Immobilie ist deshalb keineswegs automatisch eine sichere Geldanlage.
Bitcoin und Kryptowährungen: Chancen mit erheblichen Risiken
Bitcoin ist eine digitale, dezentral organisierte Anlageform mit einer technisch begrenzten maximalen Menge von 21 Millionen Bitcoin.
Viele Befürworter betrachten Bitcoin deshalb als Alternative zu klassischen Geldsystemen.
Anders als bei Aktien erwirbst du damit allerdings keinen Anteil an einem produktiven Unternehmen.
Der Bitcoin-Kurs wird stark von Angebot und Nachfrage beeinflusst und kann innerhalb kurzer Zeit massiv schwanken.
Andere Kryptowährungen unterscheiden sich teilweise erheblich in ihrer Funktionsweise und ihren Risiken.
Wer hier investiert, sollte die Technologie zumindest grundlegend verstehen und ausschließlich Geld einsetzen, dessen Verlust er finanziell verkraften könnte.
Anleihen und Tagesgeld: Wenn Sicherheit wichtiger ist
Nicht jeder Euro muss an der Börse investiert werden.
Tagesgeld eignet sich besonders für Rücklagen und kurzfristig benötigtes Geld. Bankeinlagen sind innerhalb der gesetzlichen Voraussetzungen grundsätzlich bis 100.000 Euro pro Einleger und Bank abgesichert.
Anleihen sind dagegen Schuldverschreibungen von Staaten oder Unternehmen. Anleger verleihen dem Herausgeber Geld und erhalten dafür üblicherweise Zinsen.
Auch Anleihen haben Risiken, etwa durch steigende Marktzinsen oder Zahlungsausfälle.
Welche Anlage sinnvoll ist, hängt deshalb immer davon ab, wann du dein Geld benötigst und welche Schwankungen du aushalten kannst.
Wie fängt man nun konkret an?
Du brauchst keinen perfekten Zeitpunkt und kein riesiges Startkapital.
Entscheidend sind einige grundlegende Überlegungen:
- Verschaffe dir einen Überblick über Einnahmen, Ausgaben und bestehende Schulden.
- Baue zunächst deine finanzielle Notfallreserve auf.
- Überlege, welches Geld du mindestens zehn bis fünfzehn Jahre nicht benötigst.
- Informiere dich über einen kostengünstigen, weltweit gestreuten Aktien-ETF.
- Beginne gegebenenfalls mit einem überschaubaren monatlichen Sparplan.
Dabei gilt: Geld, das du kurzfristig brauchst, gehört nicht in schwankungsanfällige Anlagen.
Und auch ein ETF-Sparplan garantiert weder Gewinne noch den Erhalt deines Kapitals.
Dein Geld braucht einen Plan
Vermögensaufbau beginnt nicht mit der ersten Aktie, dem ersten ETF oder dem ersten Bitcoin.
Er beginnt mit der Entscheidung, sich überhaupt mit den eigenen Finanzen auseinanderzusetzen.
Wer nur spart, kann durch Inflation Kaufkraft verlieren. Wer unüberlegt investiert, riskiert unnötige Verluste.
Der vernünftige Weg liegt dazwischen: Rücklagen bilden, Risiken verstehen, breit streuen und langfristig denken.
Du arbeitest schließlich hart für dein Geld. Warum solltest du dich nicht auch damit beschäftigen, wie dein Geld langfristig für dich arbeiten kann?